說出來你可能不信，借錢給鄉(xiāng)村居民買三輪車的公司最近融了三個(gè)億。

說出來你可能也不信，當(dāng)下國(guó)內(nèi)還有一個(gè)金融市場(chǎng)缺口高達(dá)三萬億。

說出來你可能相信的是，阿里和京東早已布局這一市場(chǎng)。

在相繼攻陷了金領(lǐng)、白領(lǐng)和學(xué)生之后，互聯(lián)網(wǎng)金融又將目光轉(zhuǎn)向了農(nóng)村金融這個(gè)萬億級(jí)市場(chǎng)。

萬億級(jí)市場(chǎng)缺口

根據(jù)中國(guó)社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》，自2014年開始，我國(guó)“三農(nóng)”金融的市場(chǎng)缺口就已超過了三萬億元。面對(duì)萬億級(jí)別的農(nóng)村金融市場(chǎng)，已被開發(fā)的市場(chǎng)部分可以說是滄海一粟。截止到2015年底，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模只有125億元，和萬億級(jí)別的市場(chǎng)缺口相比幾乎無足輕重。

在政策方面，面對(duì)龐大的市場(chǎng)供需缺口，2016年、2017年的中央一號(hào)文件都提出了要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展，2017年更是進(jìn)一步提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

與萬億市場(chǎng)缺口和政策的鼓勵(lì)支持相對(duì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺口問題上還有很長(zhǎng)的路要走。

早在20世紀(jì)90年代，商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)成本的問題，就已經(jīng)開始在逐步退出我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，僅有很小部分農(nóng)戶能夠從正規(guī)的渠道獲得貸款，而大部分擁有貸款需求的農(nóng)戶往往無法從正規(guī)渠道獲得自身所需的貸款。

商業(yè)銀行和傳統(tǒng)的信用社在農(nóng)村常常處于尷尬的地位，既希望做好農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)，又難以真正做到深入農(nóng)村。許多銀行所謂的“深入農(nóng)村”往往并未真正走進(jìn)農(nóng)村，采取的模式通常是在農(nóng)村“吸收儲(chǔ)蓄”再去城鎮(zhèn)“發(fā)放貸款”，坐等儲(chǔ)戶上門而已，對(duì)解決農(nóng)村金融的供需缺口的貢獻(xiàn)極為有限。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的困境

有人說，“要想把農(nóng)村金融真正做起來，就要把雙腳雙手都插到泥土里去。”

顯然，傳統(tǒng)的銀行系并沒有能夠真正做到這一點(diǎn)。

但另一方面，農(nóng)村市場(chǎng)特殊的發(fā)展情況，也是導(dǎo)致銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上屢屢碰壁的原因。

第一，農(nóng)村市場(chǎng)的資產(chǎn)性質(zhì)決定了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、服務(wù)成本較高。當(dāng)下農(nóng)村的主要生產(chǎn)項(xiàng)目包括農(nóng)作物種植、養(yǎng)殖和畜牧，這些項(xiàng)目往往所需要的時(shí)間周期較長(zhǎng)且期間的收益率較低，而且很容易受到自然災(zāi)害等因素的影響。特殊的性質(zhì)導(dǎo)致這些生產(chǎn)項(xiàng)目中產(chǎn)生的金融資金需求往往難以匹配傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)的要求。

第二，農(nóng)村市場(chǎng)信用機(jī)制不完善。截至2017年初，央行8億多的征信體系，但其實(shí)真正覆蓋的人數(shù)大概只有3億左右，聯(lián)系信用體系在城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的建設(shè)情況，央行征信體系能夠覆蓋到的農(nóng)村人口仍然較少。此外，傳統(tǒng)的信貸往往對(duì)抵押物有較大的依賴性，而農(nóng)村人口往往難以拿出合格的抵押物或可供抵押的資產(chǎn)，這就導(dǎo)致了“銀行從農(nóng)村吸儲(chǔ)，到城市放貸”情況的出現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)力

2017年，中國(guó)鄉(xiāng)村常住人口約為5.8億，占中國(guó)總?cè)丝诘?1.48%;農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量突破2億，網(wǎng)民占全體農(nóng)村居民的比重達(dá)到34%。相關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)村居民愿意接受網(wǎng)購(gòu)的比例占到84.4%。

受益于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的快速發(fā)展和近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有了高速的增長(zhǎng)。截至2017年10月底，全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量高達(dá)5.78萬億元，同比增長(zhǎng)94.98%。2016年，全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易金額約為2萬億元，其中農(nóng)村領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)借貸交易金額超過400億，同比增長(zhǎng)約250%。

截至2018年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)三農(nóng)業(yè)務(wù)總累計(jì)成交量為1138億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量的1.77%;截至2018年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量有112家，占正常運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)5.88%。

根據(jù)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的不同，可以將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)分為三大類：

·新型互聯(lián)網(wǎng)系，包括近期融資3億元的什馬金融、加盟商模式的翼龍貸、聚焦土地農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的農(nóng)分期等;

·傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭系，主要代表為新希望企業(yè)旗下專注三農(nóng)和小微企業(yè)的希望金融;

·互聯(lián)網(wǎng)巨頭系，如螞蟻金服和京東金融等。

為解決商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)面對(duì)的困境，新型互聯(lián)網(wǎng)系金融平臺(tái)“各顯身手”，采用了新型的模式來解決農(nóng)村金融借貸過程中的征信和風(fēng)控問題。

什馬金融采取供應(yīng)鏈模式，與電動(dòng)車廠商進(jìn)行合作，為農(nóng)民購(gòu)買二輪、三輪甚至是四輪的交通工具提供消費(fèi)分期的金融服務(wù)，同時(shí)也為各級(jí)分銷商提供信貸服務(wù)，有效地解決了農(nóng)村金融中的推廣問題，并削弱了其中的風(fēng)險(xiǎn)。

翼龍貸采取的是加盟商模式，和全國(guó)的小貸公司、擔(dān)保公司和投資公司合作，將這些機(jī)構(gòu)變?yōu)槠淙珖?guó)范圍的加盟商，加盟商將為其推薦借款人并為借款人擔(dān)保，從而實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的“外包”。

自2016年《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)分置辦法的意見》正式將集體所有權(quán)、農(nóng)戶承包權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)分置”，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)就成為了新的優(yōu)質(zhì)抵押物，由此產(chǎn)生了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的模式。

與新型互聯(lián)網(wǎng)系金融平臺(tái)相比，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的模式較為簡(jiǎn)單，利用產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)優(yōu)勢(shì)，打通自身的供應(yīng)鏈關(guān)系，在供應(yīng)鏈中各級(jí)企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)問題時(shí)提供貸款。但這種模式服務(wù)的對(duì)象局限于農(nóng)村中小型生產(chǎn)企業(yè)，很少能夠真正覆蓋到農(nóng)戶，從而解決農(nóng)村金融供需的缺口問題。

而互聯(lián)網(wǎng)巨頭螞蟻金服和京東則依靠他們?cè)谵r(nóng)村線下電商的布局，根據(jù)農(nóng)民線上消費(fèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息來進(jìn)行信用評(píng)估，如阿里的旺農(nóng)貸、旺農(nóng)保、旺農(nóng)付和京東的先鋒京農(nóng)貸、鄉(xiāng)村白條等。

寫在最后

與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資源獲得性強(qiáng)、去中介化的特點(diǎn)，通過自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和新的模式解決了征信的痛點(diǎn)，但也存在一定的問題，比如農(nóng)村市場(chǎng)情況特殊導(dǎo)致的風(fēng)控難以標(biāo)準(zhǔn)化、線下運(yùn)營(yíng)的成本仍然較高和農(nóng)村金融環(huán)境尚未成熟難以構(gòu)建體系等。

但總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)無疑是利大于弊的好事，有利于解決農(nóng)村金融市場(chǎng)高達(dá)萬億級(jí)別的供需缺口，急農(nóng)村人口之所急。但也不能忘記做好風(fēng)險(xiǎn)的控制，這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融真正促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)又好又快的發(fā)展!

今天的文章主要討論當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一些模式，大家有什么想要深入了解的，歡迎在文章下面留言和Mason討論。

標(biāo)簽： 京東 阿里